Los 3 tips de las inversiones bancarias
Ahorrar cuesta trabajo, de forma que para generar el hábito es necesario hacer un presupuesto de gastos y destinar una proporción delingreso a imprevistos, o fijar algún objetivo como la compra de bien durable, un viaje, o el pago de la escuela de los hijos.
Desafortunadamente, el primer error que los ahorradores cometen es dejar que el dinero se acumule bajo el colchón (o en el cajón, la alacena, o el lugar que se considere más seguro dentro de casa).
De acuerdo con la encuesta de hábitos de ahorro de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), cinco de cada 10 personas ahorran, pero sólo una de cada 10 lo hace a través del sistema financiero formal.
"Las alcancías o ‘guardaditos' y las tandas, siguen siendo medios
relevantes de ahorro, y aunque representan un esfuerzo, estas opciones
no otorgan rendimientos", señala el organismo.
Las ofertas para
‘poner el dinero a trabajar' son variadas, y mucha gente no busca
vehículos de inversión por falta de conocimiento de cómo funcionan los
productos y los diferentes niveles de riesgo.
La opción ‘ideal'
para los ahorradores amateur pueden ser las cuentas bancarias de
inversión, pues los activos captados por este tipo de instituciones
están respaldados por el Instituto para la Protección de Ahorro
Bancario (IPAB). Si tienes una cuenta de ahorro que te ofrezca
rendimientos, tus recursos estarán seguros hasta por un monto de 1.83
millones de pesos o 400,000 Unidades de Inversión (UDIS).
Sin embargo, debes tener en mente que los rendimientos ofrecidos por
estos instrumentos son bajos. De acuerdo con la Comisión Nacional Para
la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef), el promedio de la Ganancia Anual Total (GAT) de las 22
instituciones que ofrecen cuentas de cheques con inversión es de sólo
2.97% una vez que se descuentan los impuestos. Esa ganancia no supera
la inflación promedio (actualmente 3.55%), lo que no es favorable para
tu patrimonio.
1/ ¿Por qué es importante que mi rendimiento sea mayor a la inflación?
Imagina que quieres comprar una playera que cuesta 100 pesos, pero
en vez de hacerlo la inviertes en una opción que te da un rendimiento
anual de 2%. Al final del año tendrás 102 pesos y tu dinero habrá
crecido. Sin embargo, la parte triste es que, ajustado por la inflación
(que supongamos es de 3.55%) el precio de la playera luego del mismo
lapso será de 103.55 pesos y ya no te alcanzará, aún cuando la inversión
incrementó tus 100 pesos iniciales.
Como parte de una
evaluación, la Condusef reveló que los rendimientos anuales de los
pagarés a 28 días en cuentas de cheques con inversión van de 1.08% a
4.28% antes de impuestos en un rango de 10,000 a 100,000 pesos, así que
la Ganancia Anual Total sin duda es una clave a la que debes poner
atención.
2/ ¿Qué indicador me ayuda a elegir?
En la primera fase de la evaluación de Condusef, los bancos
obtuvieron una calificación preliminar de 3.9 dentro en una escala de 0
a 10, y las principales lagunas en la información estaban en la
presentación de los contratos, carátulas, estado de cuenta, folletos
informativos y sitios web.
Una vez realizadas las
observaciones de la Comisión, las 22 instituciones lograron un promedio
de 8.4 y sólo dos bancos ‘reprobaron' (Bansi y BX+ Ve por más),
mientras que la mayoría se situó arriba del umbral de 8.9.
Pero aún con las altas calificaciones, es justo en tu contrato y
carátula donde debes poner más atención antes de depositar tu dinero
en un producto, pues entre las observaciones más recurrentes destacaba
la difusión de la GAT en forma general, sin detallar montos, productos y
plazos, algo así como: "Nuestro banco te ofrece rendimientos anuales
de hasta 5%". Ahí lo que el banco no te dice es que el rendimiento
aplica para montos muy elevados y a plazos largos, por eso ten cuidado
con la publicidad.
3/ No pierdas de vista las comisiones
Cuando una institución quiere vender un producto diseña una
estrategia donde se exalten las ventajas y se minimice lo más posible
la información acerca de los costos de operación y comisiones.
La Condusef ha trabajado para mejorar este aspecto, pero debes poner
de tu parte y conocer los montos y pagos mínimos para generar
comisiones e intereses.
Por ejemplo, tu banco puede
ofrecerte un buen rendimiento, pero sujeto a que mantengas un saldo
promedio en tu cuenta, o de lo contrario, el costo del manejo y la
comisión de saldo mínimo podrían empezar a consumir tu dinero.
El universo de cuentas de cheques con inversión en México es de 35
millones, supera incluso el número de cuentas para pago de nómina y
administra 1.385 billones de pesos.
La ventaja de contar
con este tipo de productos radica en la seguridad de tus recursos, pero
si deseas una inversión que te genere más rendimientos, necesitas
tener claro tu objetivo y el nivel de riesgo que puedes soportar. La
siguiente opción es un fondo, un seguro con inversión o incluso comprar acciones en el mercado de valores.
No hay comentarios.:
Publicar un comentario